Eu estava com problemas com a hipoteca para comprar minha primeira casa – aqui está o que eu não sei agora

Uma jovem compradora de uma primeira casa que sofre com o estresse da hipoteca agora deseja nunca ter comprado uma casa ou feito empréstimos excessivos.

Maddie Walton tinha 23 anos quando comprou pela primeira vez uma casa de três quartos por US$ 690.000 na Gold Coast em 2021, trabalhando 70 horas por semana, além de pesquisadora médica e trabalhando em uma loja da Apple.

O preço estava apenas um pouco abaixo do seu limite máximo de US$ 700.000.

Na época, ela ganhava US$ 78.000 em seu emprego principal e outros US$ 40.000 em um bico de meio período, quando as taxas de juros estavam em uma baixa recorde de 0,1%.

Mas os 13 aumentos nas taxas de juros do Reserve Bank em 2022 e 2023 fizeram com que seus pagamentos semanais de hipoteca quase dobrassem para US$ 1.000 – acima de US$ 550 – à medida que a taxa de juros do RBA subiu para uma alta de 12 anos de 4,35 por cento.

Agora, a Sra. Walton gostaria de ter comprado um imóvel mais acessível para não ter que arcar com uma hipoteca tão alta de US$ 621.000, com o depósito de 10% incluído.

“Eu definitivamente queria não ter tomado emprestado na minha capacidade máxima e absoluta”, ela disse ao Daily Mail Australia. “Eu realmente queria não ter feito isso.

‘Eu teria comprado talvez um apartamento ou um sobrado em vez de uma casa.

“Isso obviamente teria tornado a vida um pouco mais fácil para mim.”

Para lidar com as parcelas da hipoteca que consomem 80% de sua renda, ela tem duas colegas de casa para ajudar a pagar as contas, dividindo espaço com elas enquanto trabalha em casa.

Em julho, a Sra. Walton lançou o Money Lounge, um negócio de corretagem de hipotecas que atende cidades para jovens da geração Y e da geração Z que buscam empréstimos imobiliários.

“Ter minhas próprias experiências difíceis com corretores de hipotecas no passado despertou minha paixão por ajudar outras pessoas que estão na mesma situação que eu e fazer diferente o que eu gostaria de ter em apoio”, disse ela.

‘Alguns erros ou coisas que eu gostaria de saber um pouco mais: os programas de subsídios e concessões que estavam disponíveis para mim, mas também como tirar proveito deles.’

A Sra. Walton agora está aconselhando potenciais compradores de imóveis a garantir que comprem uma casa que esteja dentro do limite para subsídios, que em Queensland e NSW agora é de US$ 750.000.

“Não aproveitei porque peguei emprestado e comprei no máximo da minha capacidade”, disse ela.

Se ela tivesse tempo de novo, ela teria aproveitado a oportunidade renomeado First Home Deposit Scheme, que em 2021 permitiu que compradores de primeira casa entrassem com apenas um depósito de 5%, com os contribuintes pagando o restante do depósito de 20%.

O limite em 2021 para Queensland era de US$ 600.000 em centros regionais, o que significa que a Sra. Walton não se qualificou para comprar uma casa de US$ 690.000.

Como corretora de hipotecas, ela agora lembra os novatos no mercado imobiliário sobre a Garantia da Primeira Casa, o novo nome para o mesmo esquema que também permite que compradores regionais entrem com um depósito de 5%.

O limite nas grandes cidades de Queensland agora é de US$ 700.000, subindo para US$ 800.000 em Victoria e US$ 900.000 em NSW.

“Adoro esse esquema e muitos dos meus clientes o utilizam”, disse ela.

“É uma maneira fantástica de entrar no mercado mais rápido.”

Nova Gales do Sul oferece subsídios de US$ 10.000 para compradores de primeira casa, mas Queensland é ainda mais generoso, oferecendo US$ 30.000 para novas construções se o contrato for assinado até junho de 2025.

O limite de compra em ambos os estados é de US$ 750.000.

Mas a Sra. Walton também alertou os possíveis tomadores de empréstimos contra a ideia de que eles obteriam um empréstimo automaticamente por causa de concessões e subsídios para compradores de primeira casa, já que os credores ainda avaliariam os hábitos de gastos de referência do solicitante.

“Se você gasta mais do que esse valor, em média, suas despesas são maiores e, portanto, o banco pensa que sua renda disponível é menor”, disse ela.

‘Devido a isso, sua capacidade de empréstimo diminui.’

Vários serviços de streaming além da Netflix e muitas refeições em restaurantes são considerados contra alguém que busca um empréstimo.

A Sra. Walton comprou em agosto de 2021, quando o ex-governador do Reserve Bank, Philip Lowe, disse que a taxa de caixa do RBA não ultrapassaria a mínima recorde de 0,1% até 2024, “no mínimo”.

“Gostaria de ter mais conhecimento sobre taxas de juros.”

As taxas de hipoteca variáveis ​​aumentaram, começando com “dois” e agora começando com “seis”, reduzindo o que os bancos podem emprestar.

Durante a pandemia, os bancos estavam emprestando aos tomadores mais de seis vezes o salário deles antes dos impostos, o que o regulador bancário considerou um território perigoso.

Mas os aumentos de juros mais agressivos desde o final da década de 1980 reduziram esse limite de dívida/renda para 5,2.

“Isso diminuiu significativamente a capacidade de empréstimo, pois os pagamentos de hipotecas aumentaram”, disse a Sra. Walton.

‘Portanto, as pessoas são excluídas do preço que idealmente gostariam de comprar.

‘Por sua vez, as taxas de juros atuais refletem as taxas típicas do passado e é o que devemos esperar daqui para frente, então acredito que agora a capacidade de empréstimo foi reduzida para onde deveria estar.’

Os maiores aumentos nas taxas em uma geração também estão aumentando os atrasos, quando os tomadores de empréstimos estão 30 dias ou mais atrasados ​​no pagamento de suas hipotecas.

O total agregado de empréstimos problemáticos aumentou pelo sétimo trimestre consecutivo em junho, mostraram novos dados da Autoridade Australiana de Regulamentação Prudencial.